《保險規劃》買了終身醫療 需要用時卻不申請？
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精實新聞 2013-06-20 19:26:54 記者 徐伯豫 報導
小蔡在任職於保險公司的朋友好說歹說之下，一直以來只有靠健保的他，在去年六月買了一張終身醫療為主約的保單。不巧的是，前陣子在上班路上因為發生擦撞，讓他在醫院裡面待了三天才出院，小蔡心想，去年繳的保費今年就能申請理賠，還真是有買有保庇。不過朋友在幫他辦理理賠的時候，卻要小蔡在理賠申請書上「本次不申請終身住院日額理賠」的選項上打勾，並且告訴小蔡，因為現在的終身醫療險都是帳戶型，如果用完就沒有了，所以等到76歲實支實付型保險不給付之後再申請就好，而且沒有申請到的部分，身故後還可以留給家人，就不用擔心繳進去的保費不划算了。小蔡心想，可是這樣一來，現在住個人房就要自己貼錢了，這樣真的對嗎？
【有給付上限不敢隨便用？】
您買了「帳戶型」的終身醫療險，卻因為擔心帳戶爆表，住院沒有申請日額嗎？保險專家指出，由於保費不停上漲，目前大多數保險公司所推出的「終身醫療」型商品都是帳戶型，而不是像早年的無上限。不少保戶因為擔心帳戶一下就被用完，因此都「等著年紀大一點」的時候才要申請，可是您可有計算過，這樣子您的醫療品質有維護到嗎？另外，您有沒有計算過，您可以使用的「醫療帳戶」總費用是多少錢，要怎麼樣使用才會把這個帳戶用完呢？
我們以全球人壽的「安心保終身醫療健康保險」來舉例，這張保單的理賠上限為「日額的2,500倍」，以購買日額2000元來說，也就是說醫療帳戶金額為五百萬，若僅以住院天數來看，就是要住2500天的醫院，醫療帳戶才會用盡。但目前二代健保上路後，因為同病同醫，因此若非重大疾病，住院天數應該不會太長，那麼假設住院當時還有進行手術的話，理賠金也是依照住院日額的倍數來計算，最高的給付額度，是重大疾病的手術，金額為10萬元。此外，全球這張保單中，還有提供保戶重大疾病理賠金，即使如此，理賠金也僅僅為15萬元，並且只能申請一次，以500萬的帳戶來看，其實占比並不大。其實這樣看下來，若不是常常住院，就得要經常手術，才有可能將現在市場上的醫療帳戶消耗完，這樣一來，身體有可能承受得了嗎？
【實支實付醫療 效果大於日額給付】
另外說到住院時進行手術或其他治療的部分，由於終身醫療型的商品都是定額給付，因此若是有自費用藥或者是較重大的手術，但又不是重大疾病的手術時，若沒有實支實付的給付，自己可要付出不少的金額。
保險專家表示，實支實付的險種在規劃保單時是最基礎的險種，由於該商品的給付方式是以「住院日額」與「收據金額」擇高者給付，因此摒除住院病房費用(此項為定額給付)之外，若還有其他的檢查與自費的部分，實支實付的險種將可以減輕您的負擔。
舉例來說，若是癌症患者在住院期間必須使用標靶藥物治療，實支實付的商品就能發揮效用，但若只購買終身醫療的保戶，除了確診時可能有給付之外，後續的追蹤治療就只有住院的日額可供申請，差別非常的大！
【預算不夠 先以定期醫療代替】
或許您會想問，那麼我想要墊高我的住院費用，不買終身的醫療商品，還有別的選擇嗎？保險專家表示，您可以考慮購買「定期」的醫療險，這類商品如同終身的醫療商品，大多主要針對住院的日額以及住院前後門診有所給付，對於擔心住院日額太低，若想要一個人靜養時得要自費太多的民眾來說，也是個不錯的選擇。或者是可以購買能夠以複本申請理賠的實支實付險種，除了加強住院的日額給付之外，還可以讓自己在自費用藥與手術的部分給付金額拉大。
【當心住院天數限制 別買了用不到】
在這邊也要提醒您，不妨檢視一下您現有的保單，在住院的給付天數上，是否有日數的限制。根據了解，早期的終身醫療商品雖然沒有理賠的上限，但是可能會限制被保人一年該張保單可申請的住院日數，通常為90天、180天與365天三種。而這個是以累積日數來計算，並非連續住院的日數，建議想要提升醫療品質的您，趕快翻閱一下保單了。
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