《保險規劃》買了終身醫療 需要用時卻不申請?

/06/20 19:26

精實新聞 2013-06-20 19:26:54 記者 徐伯豫 報導

小蔡在任職於保險公司的朋友好說歹說之下,一直以來只有靠健保的他,在去年六月買了一張終身醫療為主約的保單。不巧的是,前陣子在上班路上因為發生擦撞,讓他在醫院裡面待了三天才出院,小蔡心想,去年繳的保費今年就能申請理賠,還真是有買有保庇。不過朋友在幫他辦理理賠的時候,卻要小蔡在理賠申請書上「本次不申請終身住院日額理賠」的選項上打勾,並且告訴小蔡,因為現在的終身醫療險都是帳戶型,如果用完就沒有了,所以等到76歲實支實付型保險不給付之後再申請就好,而且沒有申請到的部分,身故後還可以留給家人,就不用擔心繳進去的保費不划算了。小蔡心想,可是這樣一來,現在住個人房就要自己貼錢了,這樣真的對嗎?

【有給付上限不敢隨便用?】
您買了「帳戶型」的終身醫療險,卻因為擔心帳戶爆表,住院沒有申請日額嗎?保險專家指出,由於保費不停上漲,目前大多數保險公司所推出的「終身醫療」型商品都是帳戶型,而不是像早年的無上限。不少保戶因為擔心帳戶一下就被用完,因此都「等著年紀大一點」的時候才要申請,可是您可有計算過,這樣子您的醫療品質有維護到嗎?另外,您有沒有計算過,您可以使用的「醫療帳戶」總費用是多少錢,要怎麼樣使用才會把這個帳戶用完呢?

我們以全球人壽的「安心保終身醫療健康保險」來舉例,這張保單的理賠上限為「日額的2,500倍」,以購買日額2000元來說,也就是說醫療帳戶金額為五百萬,若僅以住院天數來看,就是要住2500天的醫院,醫療帳戶才會用盡。但目前二代健保上路後,因為同病同醫,因此若非重大疾病,住院天數應該不會太長,那麼假設住院當時還有進行手術的話,理賠金也是依照住院日額的倍數來計算,最高的給付額度,是重大疾病的手術,金額為10萬元。此外,全球這張保單中,還有提供保戶重大疾病理賠金,即使如此,理賠金也僅僅為15萬元,並且只能申請一次,以500萬的帳戶來看,其實占比並不大。其實這樣看下來,若不是常常住院,就得要經常手術,才有可能將現在市場上的醫療帳戶消耗完,這樣一來,身體有可能承受得了嗎?

【實支實付醫療 效果大於日額給付】
另外說到住院時進行手術或其他治療的部分,由於終身醫療型的商品都是定額給付,因此若是有自費用藥或者是較重大的手術,但又不是重大疾病的手術時,若沒有實支實付的給付,自己可要付出不少的金額。

保險專家表示,實支實付的險種在規劃保單時是最基礎的險種,由於該商品的給付方式是以「住院日額」與「收據金額」擇高者給付,因此摒除住院病房費用(此項為定額給付)之外,若還有其他的檢查與自費的部分,實支實付的險種將可以減輕您的負擔。

舉例來說,若是癌症患者在住院期間必須使用標靶藥物治療,實支實付的商品就能發揮效用,但若只購買終身醫療的保戶,除了確診時可能有給付之外,後續的追蹤治療就只有住院的日額可供申請,差別非常的大!

【預算不夠 先以定期醫療代替】
或許您會想問,那麼我想要墊高我的住院費用,不買終身的醫療商品,還有別的選擇嗎?保險專家表示,您可以考慮購買「定期」的醫療險,這類商品如同終身的醫療商品,大多主要針對住院的日額以及住院前後門診有所給付,對於擔心住院日額太低,若想要一個人靜養時得要自費太多的民眾來說,也是個不錯的選擇。或者是可以購買能夠以複本申請理賠的實支實付險種,除了加強住院的日額給付之外,還可以讓自己在自費用藥與手術的部分給付金額拉大。

【當心住院天數限制 別買了用不到】
在這邊也要提醒您,不妨檢視一下您現有的保單,在住院的給付天數上,是否有日數的限制。根據了解,早期的終身醫療商品雖然沒有理賠的上限,但是可能會限制被保人一年該張保單可申請的住院日數,通常為90天、180天與365天三種。而這個是以累積日數來計算,並非連續住院的日數,建議想要提升醫療品質的您,趕快翻閱一下保單了。

更多新聞內容,歡迎至理財露桃社(http://www.moneydj.com/KMDJ/Blog/BlogUserHome.aspx?id=260)與臉書粉絲團(www.facebook.com/moneythebest)查閱!來幫我們按讚吧!

全文網址: http://www.moneydj.com/KMDJ/News/NewsViewer.aspx?a=1cf56170-4ed0-4e62-a9e9-427415510ace#ixzz2Wnp6naDF
MoneyDJ 財經知識庫

    全站熱搜

    givemen 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()